银行消费贷火拼时速 贷款额度多则近百万
一键申请、数秒即可放款的纯线上信用贷款,成为银行触网分食消费金融市场的利器。为适应互联网时代消费金融的发展,工行、建行、招行、)等多家银行,纷纷推出了个人消费互联网线上贷款,用户可通过手机银行、网银等渠道申请贷款,马上就能获知贷款预批额度,并很快获得贷款。虽然快成为各家银行标榜的重要方面,不过,贷款条件、额度的高低、贷款利率的高低、还款期限的长短等,都是消费者选择个人消费信贷产品的重要依据。
近年来,消费金融浪潮汹涌。据大学发布的《2016中国消费信贷市场研究》报告预测,未来消费金融市场规模将超10万亿。然而传统的个人贷款需要多次往返银行、提交材料,还需等待漫长的审批和放款时间。其繁琐的办理手续以及审批时间,还是让很多人对贷款望而却步。在互联网信贷势如破竹地涌现之后,传统银行推出了新型的线上贷款产品。
这些线上贷款产品多为纯信用贷款,不需任何抵押物,可申请额度一般在几万元至几十万元不等。且无一例外打出了下款快、随借随还不收手续费的广告,以在线申请、实时审批、在线签约为特征,还省去了到银行网点办理的时间。也就是说通过手机操作,无须提交任何资料,贷款资金就打到了个人账户里面。放款时间也是网络消费贷款的一大优势,通常三五分钟就能放款,有的银行甚至号称几秒内就可放款。
以建设银行(601939,诊股)的快e贷为例,登录打开手机银行后,首页就可以点击快贷,如果是建行的代发工资客户,就会得出一个预测结果,如最高可贷额度、贷款利率和贷款期限等,输入申请额度,输入短信验证码并确认,就可以申请成功,整个流程只需要短短三两分钟。
各家线上贷款能快速放款,主要是因为通过提前审批去实现。只有在对客户数据有了足够了解后,才会有针对性地放贷。也给贷款申请者设定了一个门槛--必须先在该银行开展过一定的业务,是银行的存量用户,要先接到银行的邀请。
作为无抵押、无的信用贷款,银行对个人资产和个人信用的考核更加严格。因此,要想获得借款资格并借款成功,都要求是本行客户,同时在行内有存款、理财产品、凭证式国债或寿险保单等金融资产,或者是在该行办有指定业务。
所以,目前银行线上消费贷款产品适用客户基本是本行的存量客户。如工商银行(601398,诊股)、招商银行(600036,诊股)只有主动授信的客户才有申请资格消费贷款业务,中国银行(601988,诊股)中行e贷要求是该行对公客户企业员工。
如建设银行的同类型产品快贷,只要客户在建行的存款、理财产品、国债等达到一定条件,或是建行住房贷款客户,信用记录良好,就可申请快贷。招商银行推出的闪电贷,主要是针对在该行办理过存款、理财、POS机等零售业务的客户。
兴业银行(601166,诊股)最新推出的兴闪贷更是专门建立了白名单,将主要客群定位为持有兴业银行借记卡的存量白名单客户。
实际上,各家银行早已布局消费信贷领域。建设银行、工商银行、中国银行、招商银行等银行推出的线上消费贷款产品来看,贷款额度千元起步,多则可达近百万,远高于目前互联网平台的消费贷款额度。
以2017年1月工商银行推出的低息产品工银融e借为例,其最高额度可达80万元,贷款期限最长5年。
建行的也是经典产品,其分为快e贷、融e贷、质押贷三款产品,其中快e贷、融e贷是通过建行网银查询授信额度即可申请的贷款。
从贷款额度上看,融e借额度最高,可高达80万元,对于那些有大额资金需求的人而言,可以优先选择,中国银行的中银e贷、兴业银行的兴闪贷、建行的快e贷、浦发的浦银点贷、广发的E秒贷和招行的闪电贷等四款产品都是30万元。
从贷款期限看,融e借、浦银点贷、E秒贷最长都可至5年,对于那些对资金有长期使用需求的人而言,这是一个非常值得关注的因素。
事实上,目前银行大多数线上消费信贷都实现了额度循环。具体而言,客户通过申请,可以在银行拿到一定的核定信贷额度,当借款人需要消费时可直接使用该贷款,无需再进行贷款申请、审核,省去了等待审批、放款的时间。这就等同于一张大额信用卡,只需要获得循环额度,就可以在此期间随时支用、随时还款,按天计息。
从贷款利率来看,部分银行会根据客户的风险等级进行差异化定价并进行动态调整。银行消费贷产品的贷款利率大多都是浮动的,具体利率要视你的征信情况而定。一位股份制银行贷款部人士表示,个人征信情况会影响到最终的贷款利率。
不过,总体来看,相比P2P、电商等互联网信贷产品的年化利率,银行线上消费贷款产品利率较低,还款方式方面,虽各有不同,但都支持提前还款,且不收任何费用,这也是一个吸引客户的有力特征。
个人消费贷款是银行竞相开挖的新战场,除了线上消费信贷产品,各家银行针对普通市民纷纷推出特色消费贷款政策。
光大银行(601818,诊股)的 白领易贷则是针对精英白领人士消费需求而定制的一款产品。申请人只要是在光大银行准入过的企事业单位中工作,年龄在30至55周岁之间,资信良好,且夫妻双方名下有房产的客户,就可申请白领易贷。最高可给予100万元的信用额度。该信用额度使用期限长达5年。
民生银行(600016,诊股)推出的公喜贷业务,只要连续缴存1年以上住房公积金,个人每月缴存金额在500元以上,符合相关,就可以申请到消费贷款,最高可以贷到50万元。贷款期限最长3年,按月付息,到期还本,且并不影响市民用公积金买房。
中信银行(601998,诊股)也为公积金缴存客户设计开发了个人消费用途网络贷款产品--公积金缴存人网络信用消费贷。符合公积金网络贷款准入条件的单位员工只需缴存满2年,近6个月连续缴纳住房公积金,就可以无抵押、纯信用凭借缴存记录从银行办理信用消费贷款。
针对白领一族,广发银行则推出了自信一贷,无需抵押、大额备用、自助提现、快速审批,在资料齐全的情况下,最快1天便可批复获得款项,贷款金额最高可达300万元。
建设银行 快e贷 建行客户 1000元-30万元 1年 可循环使用,计息方式按实际支用收取贷款利息,不支用不计息
浦发银行 浦银点贷 浦发银行客户 2000元-30万元 5年 按需借款,按日计息,可选择等额本息和分期付息到期还本两种还款方式。
广发银行 E秒贷 工薪族、私营业主 5000元-30万元 5年 循环额度,随用随借,按天计息
工商银行 融e借 受工行邀请 600元-80万元 5年 按日计息,支持四种还款方式,支持提前还款
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