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六一特辑丨从一款超高性价比的少儿重疾险看一款好产品的

作者:佚名 来源: 日期:2022-6-2 0:33:51 人气:

  儿童健康是全民健康的基础,事关每个家庭的幸福和国家民族的未来。保障儿童青少年健康,已成为国家战略规划的重要内容。

  日前,国务院办公厅印发《“十四五”国民健康规划》,对保障儿童青少年健康提出了具体要求,强调要做优做强健康产业,增加商业健康保险供给,推进健康相关业态融合发展——这为保险业提出了新课题、新挑战,也带来了新机遇。

  与不断的少儿保险需求相比,我国少儿保险市场发展相对滞后,产品供给不足、精准细分不够、保障力度不够等问题日益凸显。补齐少儿保险供给短板,以完备的产品矩阵构筑少儿风险防护墙,不仅是保险企业的责任担当,也是推动行业持续发展的增长动能。

  在此背景下,今年以来,针对少儿健康险领域的深耕创新成为众多险企的共识与行动。其中,少儿定期重疾险作为产品创新的新蓝海、新赛道,吸引着各家险企逐鹿争锋。

  “六一”儿童节来临之际,这一赛道又迎来新的赛跑——大家人寿推出的“大家佑宝贝”重疾险,以超高的性价比,高额度、大力度的保障力直击需求痛点,用设计、匠心创新传递出“大家”的温度与关爱。

  从“单独二孩”到“全面两孩”,再到“三孩时代”,不断加码的生育政策有力提振了人口出生率。七普数据显示,与2010年第六次全国人口普查相比,0~14岁人口的比重上升1.35个百分点,占比自二次普查之后首次提升。

  随着少儿人口总数不断上升,与之相关的各类产业尤其是少儿健康产业正迎来增量时代——除了少儿人口总数提高这一正向推力以外,少儿健康问题的严峻形势也是一股强大的反作用力。

  数据表明,我国慢性病以及癌症等重大疾病低龄化趋势愈加明显,少儿肿瘤发病率以每年2.8%的速度逐年递增,15周岁以下少年儿童的恶性肿瘤发病人数每年高达约2.5万例。

  “发病率高、治愈率高、治疗费用高、死亡率低”,少儿重疾“三高一低”的特点,使得充足的资金保障成为儿童重疾患者的门槛,也成为患儿家庭不可承受之重。高企的少儿健康风险,挑战着新生代家庭的风险防控能力及健康保障密度。将少儿健康保障作为家庭风险管理的重中之重,成为新生代家庭顶梁柱、80后90后们的共识,少儿健康险需求不断。统计显示,少儿保险需求仅次于健康险和养老险,位列第三。

  但与需求端不断高涨的热情相悖,少儿健康险的供给端却难破尴尬之境——产品供给不足,总量占比极低;产品种类单一,细分特色不够,尤其专属产品较少,保障力度不大。

  针对这一困境,监管层以政策引导提高供给能力——去年10月,银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》,明确指出要丰富产品供给,提高“一老一小”及新业态人群保障力度。

  在政策和市场的双向驱动下,少儿健康险迎来一股声势浩大的创新潮,尤其是能够与少儿终身重疾险形成有效补充的少儿定期重疾险,更是成为创新蓝海——目前已有近20家险企推出少儿专属定期重疾。

  一款新产品怎样才能冲破重围、脱颖而出?透过“大家佑宝贝”可以看到,大家人寿的答案是以市场需求为导向,以客户痛点为创新点,精准聚焦、火力出击,以突出优势打造产品辨识度和竞争力。

  “超高性价比”直击少儿重疾险贵而不惠的痛点。一直以来,由于价格偏贵、性价比不高,少儿重疾险产品往往成为客户的“非刚需选择”。究其原因,是许多少儿重疾险在产品设计上更注重保障的全面性,导致大而全的保障属性在推高产品价格的同时,也形成了保障真空地带——刚刚成家立业的新生代家长财富积累少,预算不足,对于价格偏贵的少儿终身重疾险往往望而却步。

  针对这一痛点,大家人寿把目标客群定位为发病率较高的0-17周岁的少儿,创新打造少儿定期重疾险,以保费“超高性价比”为标志性特征,解决需求痛点,提升产品的冲击力和影响力。以0周岁宝宝为例,重疾保额20万、保至30周岁,每天保费不到1元钱,超高性价比的保费价格既为新生代父母节省了预算又兼顾了0-5周岁这一疾病高发期的少儿健康风险保障。

  “高发罕见额外赔”直击少儿重疾险保障不足的痛点。少儿群体一直是特疾高发主要群体之一,消费者投保少儿重疾险时,最关注的就是特疾保障是否到位。针对“少儿高发重疾保障不足,缺失多种常见少儿高发疾病”的需求痛点,大家人寿在深入剖析传统险企少儿重疾险理赔前五的病种之后,在“大家佑宝贝”覆盖的20种特定疾病中剔除了同业发病率较低的少儿特定疾病,增加了发生率高或赔付金额较高的脑部肿瘤、淋巴瘤、母细胞瘤等多种少儿重大疾病,并对高发重疾给予额外1倍赔付。

  此外,“大家佑宝贝”还将严重多发性硬化、脑型疟疾、肝豆状核变性、艾森门格综合征、范可尼综合征和肺泡蛋白质沉积症共6种罕见疾病纳入保障范围,并对罕见疾病给予额外1.5倍赔付。

  “高发罕见额外赔”,超强的保障力度折射出“大家佑宝贝”打造少儿专属保障的诚意与匠心——在目前少儿重疾险市场中,仅互联网重疾有罕见疾病赔付,且病种数量仅在5种以内。

  “重疾住院有津贴、零免赔”直击少儿重疾险保障维度不够的痛点。血液病、恶性肿瘤等少儿高发重大疾病的诊疗往往涉及多个学科或医疗机构,造成治疗周期长、医疗费用高、报销比例低、家庭负担重等问题,其中高额的住院费用更是患儿家庭一笔不小的负担。

  针对这一痛点,“大家佑宝贝”增加了“重疾住院有津贴、零免赔”保障内容,约定重疾后住院基本保额1‰×实际住院,单次90天,1年180天,累计限1000天。以0岁男宝宝、购买大家佑宝贝保至30周岁、50万mimk-009保额为例,保费仅1440元,每天不足4元钱

  更令人惊艳的是,作为重疾保障的进一步延申和补充,“大家佑宝贝”的津贴责任不设免赔,且保障时间长、更加人性化,暖心的“大家”温度为患儿家庭战胜病魔增添了信心。

  此前,大家人寿重疾险领域有爱家多倍、爱家大满贯,但都属于终生保障,缺少定期重疾险、少儿专属险种。“大家佑宝贝”的推出,使得大家人寿全家全险全周期的产品体系进一步完善,抗击家庭健康风险的能力也进一步增强。

  而从代理人角度看,“大家佑宝贝”则是其切入客户家庭场景,以小手拉大手、开拓家庭单的精准触点。

  “父母之爱子,则为之计深远”。对于中国家庭而言,孩子无疑是父母心中、也是整个家庭最柔软的核心,为孩子未雨绸缪做好风险保障、谋划幸福人生是每个家庭的首要选择。

  作为少儿定期重疾险的产品,“大家佑宝贝”以保费高性价比、保障特全面一举解决了新生代家庭消费力不足、少儿健康以及家庭风险存在缺口等问题,这无疑是代理人开拓家庭保单最好的“敲门砖”——通过“大家佑宝贝”激发客户风险意识,使得客户意识到做好全面的家庭风险保障的重要性、必要性,从而自然而然地带动慧选、大满贯、等组合家庭单的销售。

  从这一角度看,“大家佑宝贝”可以说是大家人寿系统化思维的产物——从客户需求痛点、代理人拓客展业、公司服务品牌、社会保障缺口等度视角看待产品创新,构建产品生态,在用保险的力量、创新的力量为新生代家庭构筑起更加严密的风险防护网的同时,也为自身持续发展、为社会和谐稳定提供新动能、新引擎。

  透过“大家佑宝贝”可以看到,在系统化思维的引导下,大家人寿的产品创新正步入细分定制、专属特色的新周期,全力提升产品的风险狙击能力、痛点解决能力、保障体系断层接续与补充能力,以更加全面、的产品生态,为客户构建全方位全周期的风险防护网。

  这也正是行业的“高质量发展之”。走出产品同质化的粗放式发展困局,或许“大家佑宝贝”就是一束星星之火,与正在上的行业创新产品一同形成燎原之势,保险业的新时代。

  微软CEO萨提亚·纳德拉认为,同理心是一切创新的来源。因为创新的本质是满足没被满足、未能明确的市场需求,这些需求归根结底也是一些人或者由人构成的组织未被满足的明确需求。因此,创新需要有深刻的同理心。

  这对于保险企业来说可谓是创新真理——为客户着想,从客户的现实角度出发,才能深刻洞察客户痛点,找到创新的方向。

  正是以“忧客户之所忧”的同理心为设计,“大家佑宝贝”才成为超高性价比、保障足的之作,既为新生代家庭送去了“大家”的温暖,也为代理人触达少儿这个“家庭最柔软的核心”,进一步开拓家庭组合保单铺就了有效途径。

  以同理心为核心设计、以系统化思维做好产品定位,大家人寿的创新实践为业内破局健康险增长乏力、产品创新困境带来了新思、新范本。

  

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